Hypotheek: wat is het verschil tussen de lineaire- en de annuïteitenhypotheek?

In een eerder blog heb ik het verschil uitgelegd tussen de netto- en bruto maandlasten van een hypotheek. Hieronder zal ik de belangrijkste verschillen uitleggen tussen de twee hypotheekvormen uitleggen waaruit je in Nederland kan kiezen: de de lineaire- en de annuïteitenhypotheek.

In tegenstelling tot de jaren voor de Grote Recessie, toen je nog een hypotheek kon afsluiten zonder maandelijkse aflossing, is bij deze beide hypotheekvormen de aflossing van de hypotheek tijdens de looptijd een verplicht onderdeel: iedere maand betaalt je een deel van de lening af en wordt de hypotheekschuld kleiner.

Bij beide hypotheekvormen bestaat het maandelijkse bedrag wat je aan je bank betaald uit twee onderdelen: rente en aflossing. Het verschilt per hypotheekvorm hoeveel je per maand kwijt bent aan bruto- en netto maandlasten.

Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek is je bruto maandlast iedere maand gelijk: je betaald dus elke maand hetzelfde bedrag aan je bank. Dit betekent iets voor de samenstelling van je maandbedrag - herinnering: dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In de eerste maanden is het maandbedrag voornamelijk rente en relatief weinig aflossing, en de samenstelling verandert met de maanden en jaren - het percentage van je maandbedrag wat aflossing is, neemt toe met de tijd.
bron: nn.nl

Aan het eind van de looptijd betaal je maandelijks dusdanig weinig rente in vergelijking met het onderdeel aflossing, en daarom is de netto maandlast aan het eind van de looptijd van de hypotheek vrijwel gelijk aan de bruto last - dit plaatje laat dit mooi zien:  

bron: berekenhet.nl

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek dalen zowel je bruto- en netto maandlast iedere maand. Iedere maand betaal je dus een lager bruto bedrag aan je bank. Dit komt omdat je iedere maand een gelijk bedrag aan aflossing betaald, waardoor het bedrag wat je in de volgende maand aan rente betaald weer wat lager - zie dit grafiekje van onze vrinden van NN:
bron: nn.nl

Aan het eind van de looptijd betaal je maandelijks bijna geen rente meer, en daarom is de netto last aan het eind vrijwel gelijk aan de bruto last - dit plaatje laat deze ontwikkeling mooi zien:  

bron: berekenhet.nl

Dus, wat te doen? De beste vorm van de twee is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Sowieso is het van belang dat je inkomen hebt om te profiteren van de hypotheekrenteaftrek - dit geldt voor beide hypotheekvormen.

De lineaire hypotheek is goedkoper als je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek. Omdat de schuld sneller wordt afgelost, betaal je over de totale looptijd minder hypotheekrente. 

De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm van de twee. Bijna twee derde van de nieuw gesloten hypotheken is een annuïteitenhypotheek (bron: NN.nl). Volgens NN komt komt dit door de lagere maandlasten aan het begin van de looptijd. 

Daarnaast is het zo dat door inflatie van gemiddeld 2% per jaar, geld over de tijd heen steeds minder waard wordt - en een hypotheekschuld daarom ook. Daarom kan het aantrekkelijk zijn om de hypotheek langzamer af te lossen met een annuïteitenhypotheek, en het verschil in maandlasten t.o.v. de lineaire hypotheek te investeren, bijv. in een indexfonds op de beurs.

Reacties

Populaire posts van deze blog

Wat is jouw spaarpercentage?

De Beleggersillusie boek review en de Do's en Don'ts